定期存款利率下調 銀行成本壓力居高不下

定期存款利率下調 銀行成本壓力居高不下
2022年04月30日 04:10 中國經營報

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  本報記者 秦玉芳 廣州報道

  連日來,商業銀行紛紛下調大額存單和普通定期存款利率,中長期定期存款普遍下調0.1個百分點,農商行、村鎮銀行等地方金融機構也紛紛加入利率下調行列。

  與此同時,一季報顯示,目前發布一季度負債成本情況的銀行中,大多面臨存款成本率上升的壓力。

  有分析人士指出,存款是銀行負債的最主要來源,長期存款利率下調,對降低銀行特別是中小銀行負債成本有推動作用,但實際效果可能不會特別大,還需要后續更多支持政策的落地,幫助銀行壓降負債成本。

  中長期定存利率密集下調

  4月25日以來,各家銀行中長期大額存款及普通定期存款的產品利率密集下調。

  銀行官網公告顯示,此輪利率下調主要集中于2年、3年、5年的中長期定期存款和大額存單產品,下調幅度多在0.05%~0.15%區間,其中普通中長期定期存款普遍下調0.1%。以3年期普通定期存款為例,國有大行3年期的定期存款利率普遍下調至3.15%。

  繼國有銀行、股份制銀行后,4月27日以來,農商銀行、村鎮銀行也紛紛發布調整公告,下調定期存款利率。文水潤都村鎮銀行公告顯示,整存整取1年、2年、3年和5年定期存款利率,分別下調至2.05%、2.65%、3.25%和3.9%。壽陽匯都村鎮銀行也宣布,對存款利率定價管理模式、利率執行上限進行調整,所有存款利率下調0.1%。

  某股份銀行零售業務人士透露,此輪存款利率下調主要是受政策影響,近日召開的市場利率定價自律機制明確,鼓勵中小銀行存款利率浮動上限下調10BP左右。不過,下調的利率主要針對中長期存款產品和大額存單,1年期以下的短期定期存款和活期存款基本沒有影響。

  某銀行業務人士分析認為,下調存款利率浮動上限,意在降低中小銀行存款負債成本。近年來,銀行負債成本壓力持續上升,不僅加大了商業銀行息差管控壓力,也抑制了銀行支持實體經濟的發揮空間。

  中信證券分析認為,從2021年三季度銀行負債結構來看,銀行吸收存款占比最大。其中國有銀行吸收存款比重最高,達到84%;農商行吸收存款比重次之,達到76.68%;城商行和股份制銀行吸收存款占比相近,大約為65%。

  為了增加存款規模,各家銀行在吸儲方面的競爭加劇,尤其吸儲能力弱的中小地方銀行,不斷推出高息攬儲產品吸引客戶儲蓄資金。如某民營銀行此前推出的1天結息、靈活存取產品,名義年化利率0.45%,但加上3%的積分獎勵,年化利率近3.5%。

  與此同時,隨著市場利率的不斷下行和居民儲蓄習慣的改變,居民越來越傾向將部分儲蓄資金轉入銀行理財、基金等金融產品。

  招商證券銀行業首席分析師廖志明表示,現在越來越少居民愿意在銀行做活期存款,存款大多定期化,在定期利率優勢不明顯的情況下,居民更愿意購買貨幣基金、銀行理財等產品?!暗L期定期存款成本比活期存款高很多,加之同業競爭越來越激烈,使得銀行負債成本的壓力越來越大,尤其地方銀行在吸儲能力方面弱于大行。比如農商銀行,隨著互聯網金融的崛起,大量農商行客戶資金被手機銀行、互聯網平臺等渠道吸收,使得農商銀行存款吸收更難?!绷沃久魅缡潜硎?。

  各種因素影響,加劇了銀行負債成本壓降難度。在廖志明看來,這兩年監管積極推出各種舉措幫助銀行降低負債成本,從整體行業來看,大行負債成本小幅下行,不過中小銀行負債成本壓力依然較大。

  中信證券研究指出,從測算結果來看,銀行負債成本下行過程并非一帆風順,考慮到自2017年到2022年2月,銀行穩定性存款占比一路下行,從36%下降至32%,銀行負債管理壓力仍存。

  存款利率成銀行降成本焦點

  2021年以來,監管部門相關政策相繼落地,商業銀行存款成本出現下行趨勢。不過,2022年年初以來,銀行負債成本上升壓力再度加劇,引發市場、監管的多方面關注。

  截至4月28日,15家上市銀行發布2022年一季度財務數據,其中部分銀行披露負債成本及存款成本率情況。整體來看,存款規模增長提速的同時,銀行存款成本也有不同程度的上升。

  中信證券研報指出,今年經濟工作的核心是穩增長,要達成既定目標需要銀行發揮給實體經濟輸血的重任。若銀行負債端成本繼續上行,經濟增長壓力勢必會有所增加,有必要適時出臺相關政策,緩解銀行負債端壓力,繼續壓降銀行負債端成本。

  近期,監管部門接連出臺多項政策,推動商業銀行負債成本壓降。例如,央行宣布4月25日下調金融機構存款準備金率0.25個百分點(不含已執行5%存款準備金率的金融機構);對沒有跨省經營的城商行和存款準備金率高于5%的農商行,在0.25個百分點的基礎上,再額外多降0.25個百分點(包括蘇州、青島、鄭州、西安、蘭州銀行5家上市城商行,以及所有上市農商行)。同期,市場利率定價自律機制也召開會議,鼓勵部分中小銀行存款利率浮動上限下調10個基點(BP)左右。

  招聯金融首席研究員董希淼表示,存款是銀行負債的最主要來源。隨著資管新規等規定深入實施,同業負債持續壓降,銀行負債中存款占比進一步提高。在存款以基準利率為定價基準的情況下,下調存款基準利率,可直接降低銀行特別是中小銀行負債成本,進而推動實體經濟融資成本下降。

  央行副行長劉國強年初在新聞發布會上也強調,存款利率如果太高,貸款的利率就很難降下來,企業融資成本也就很難降下來。所以,現在下了大力氣,維護存款市場的秩序,穩定銀行負債成本,推動企業特別是小微企業綜合融資成本穩中有降。

  西部證券分析指出,考慮到中小銀行攬儲能力相較于大型銀行處于劣勢地位,攬儲主要依靠價格競爭,因此鼓勵降低存款利率的舉措傳遞出較強的降成本信號。未來銀行降成本工作仍為重點,更多利好負債端成本壓降的措施將陸續出臺,從而將負債端降成本成效引導至資產端的“讓利”。

  多位銀行業務分析師也表示,監管鼓勵降低存款利率,從目前執行情況來看,銀行大多下調了中長期存款產品利率,對負債成本壓降有影響,但效果不會太大。要實現銀行負債成本下降,還需要監管部門持續的政策支持。

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責任編輯:李桐

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