百萬醫療險“廝殺”再升級 不計免賠額產品面世

百萬醫療險“廝殺”再升級 不計免賠額產品面世
2022年04月24日 08:08 證券日報

  本報記者 冷翠華

  快速走紅但眼下面臨增長瓶頸的百萬醫療險,需要持續創新來帶動發展。記者了解到,近日,一款不計免賠額的百萬醫療險產品出現在市場上,與傳統百萬醫療險普遍設置1萬元至2萬元的免賠額有巨大差異。免賠額下降是否會帶來理賠風險激增?未來,醫療險市場將呈現怎樣的發展態勢?

  百萬醫療險發展面臨瓶頸

  百萬醫療險是短期健康險的代表性產品,因保額高、保費低等特點,自2016年以來快速在市場上走紅。不過,近年來其保費增長承壓。

  業內人士分析認為,一方面,隨著監管政策對短期健康險條款設計和產品銷售的要求更加嚴格,市場在規范發展的同時,也面臨著短期沖擊;另一方面,各地興起的惠民保在短期內也分流了百萬醫療險的市場。

  與此同時,百萬醫療險的高保額、低賠付問題也被業界關注。根據各保險公司近期公布的數據統計,去年,110家險企短期健康險的平均綜合賠付率約為40%,同時,從各險企短期健康險賠付率的中位數來看,近兩年在40%上下。

  對此,業內人士認為,賠付率水平偏低,主要原因在于百萬醫療險普遍設置了1萬元至2萬元的免賠額,很多消費者在社保報銷后自付余額低于免賠額。而過低的賠付率不利于消費者權益保護。

  “目前百萬醫療險發展面臨瓶頸,亟待破局?!?span id=stock_sh601788>光大證券在近日發布的研報中指出。

  創新,是破局的必經之路。水滴保近期與華農保險聯合推出一款“不設免賠額”的百萬醫療險,經社保結算后,在保障范圍內的醫療費用,按照分級累進規則進行賠付。

  免賠額從上萬元直降至零元,會不會使理賠風險急劇增加?水滴??偩銕熾x在接受《證券日報》記者采訪時表示,不設免賠額確實會帶來一定的賠付增長,但通過賠付比例的設置,經過精算測試,賠付率上升幅度在可接受范圍內。

  愛選科技聯合創始人、北美精算師何劍鋼對記者表示,從發展方向來看,降低免賠額是醫療險的發展趨勢。目前來看,險企實行階梯賠付是提高消費者感知的一種方式。若險企在免賠額上大幅讓步,一般保費也會上漲,進入“高賠付、高保費”的模式。

  中央財經大學中國精算研究院精算科技實驗室主任陳輝認為,階梯賠付提高了理賠頻次,但對險企而言可能變相增加運營成本,這也是需要考慮的問題。

  險企進行差異化探索

  對于未來醫療險市場的發展,業內人士認為,從賠付率來看,可能呈現前低后高的特點。

  在陳輝看來,當前短期健康險賠付率較低有非正常因素,例如,“零元加入”等銷售方式導致退保率較高,再扣除3個月的等待期,消費者實際并未獲得保障;同時,消費者尚未養成續保的習慣,頻繁更換保險主體,需要重新計算3個月等待期。隨著這些問題得到解決,賠付率也會上升。

  從趨勢上看,滕輝認為,如果短期健康險一直不調整價格,賠付率自身會緩慢上行,風險管控較弱的險企還可能面臨賠付率快速上行的局面。因此,拉長周期來看,短期健康險賠付率前低后高是合理現象。

  慧擇財險利潤中心總監唐景東表示,高風險客戶更傾向于續保,如果續??蛻粽急炔粩嗯噬?,也會造成短期健康險賠付率前低后高。

  而從醫療險業務的差異化探索來看,水滴保相關負責人表示,其中一個方向是向下補充,即增加一些“高頻低損”的責任設計來提升客戶對保險理賠的體驗感與滿意度。

  何劍鋼認為,惠民保的發展分流了部分短期健康險市場,也促使后者加強創新,提供更好的保障和服務,例如降低免賠額。同時,保險公司需要針對不同人群進行差異化的產品設計和市場經營,通過技術手段匹配風險保費,降低手續費,拓展業務量,通過多種措施達成相對平衡的業務發展模式。

  唐景東認為,目前,次標體、高年齡段人群的醫療險市場仍為潛在空白,通過差異化產品設計解決這部分人群的保險需求,將成為未來短期健康險的探索方向之一。

  眾托幫聯合創始人兼總經理龍格對記者表示,盡管當前險企短期健康險的綜合賠付率不高,但綜合成本率并不低,未來短期健康險市場競爭必然進一步加劇,保險公司必須進行戰略選擇并加強科技應用,通過產品創新去拓展新市場,做大業務規模;調整渠道和費用,控制費用率。整體來看,短期健康險市場空間仍然很大,但險企經營結果必將出現分化。

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責任編輯:宋源珺

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